惠民保“中场战事”：挑战、分化与破局之路
惠民保作为城市定制型商业医疗保险，在发展过程中正面临着一场严峻的“中场战事”。价格、参保率、服务体验等问题交织，影响着其可持续运营。
一、价格困境：提价引发信任危机
王先生因惠民保价格从2021年的约60元涨至如今超过90元，且过去4年未获得医疗理赔，产生了不续购的想法，这种想法在民众中并不少见。复旦大学报告显示，正在运行的基础版惠民保产品平均定价达95元，较2021年有所上涨。惠民保提价主要有两方面原因。一是各地根据投保人群年龄、健康状况等因素采取差异化定价，如安徽按年龄、齐惠保按既往病症与健康状况分层定价；二是保障范畴持续扩容，过去2 - 3年扩充了CAR - T、地方特药目录及创新药械赔付范畴，169款基础版传统惠民保产品中137款包含特药责任，且特药适应症不断拓展，医疗保障赔付范围延伸至多个治疗领域，导致医疗赔付金额增加，驱动产品提价。然而，提价带来了“死亡螺旋”的挑战。越来越多健康人群因得不到理赔且产品提价而不愿续保，导致投保客群流失与保费下降，若无力支撑次健康人群与中老年人群的医疗赔付压力，惠民保将难以持续运营。
二、参保分化：不同群体态度迥异
惠民保提价后，不同人群的投保意愿出现明显分化。中老年群体与次健康群体投保意愿日益增加，如江苏258元的惠民保升级版吸引当地中老年群体购买，他们认为花数百元购买惠民保，能在遭遇重大疾病时减轻特药诊疗的财务负担。相比之下，年轻健康人群投保意愿相对较低。一方面，他们觉得惠民保越来越贵，自己身体无恙得不到医疗理赔，感觉在“白花钱”；另一方面，宏观经济波动使他们预期未来收入不如以往，对各类开支“精打细算”，若购买惠民保费用增加却看不到“实际回报”，便会搁置这笔开支。年轻健康人群投保意愿持续回落会导致投保群体结构不合理，次健康人群与中老年人群占比过高会使潜在赔付金额水涨船高，冲击惠民保的可持续运营基础。
三、破局探索：提升参保率与获得感
（一）提升参保率
为解决参保率问题，各地采取了多种办法。天津惠民保鼓励家庭集中参保或团体参保，给予费率折扣吸引健康人群以家庭为主体购买。企业动员也是有效手段，多家地方国企要求员工认购惠民保，甚至将其作为员工晋升评估指标，部分企业还将惠民保作为企业团体险的替代补充，向年轻健康员工普及购买必要性。保险公司也发动员工及业务合作企业员工认购，扩大健康人群投保率。
（二）增强服务体验
为了让惠民保“物有所值”，保险公司与运营机构在提升有感服务体验方面下功夫。一些东部经济发达地区城市的惠民保产品提供齿科预约、疫苗预约、胶囊胃镜检查预约等增值服务，还探索快速理赔与一站式理赔垫付。但这些服务民众获取几率与频率较低。年轻健康人群更关注日常健康管理服务需求，如健康状况测试评估、子女健康管理建议等。部分保险公司与第三方互联网健康管理服务平台沟通，探索用小部分惠民保保费作为咨询费用，为年轻健康客群提供季节性健康管理建议和健康问题咨询服务，目前处于初期阶段，需主管部门认可。此外，多地惠民保产品推出“加油包”，如云福保等承担住院医疗费用补偿责任，阳江市惠民保等对在线问诊医疗费用给予补偿，琴岛E保涵盖互联网门诊责任与重疾住院护理津贴。“加油包”通过降低“理赔门槛”，提升民众购买积极性与整体参保率，有助于解决死亡螺旋风险。同时，惠民保还应与商保创新药目录高效衔接，扩大医疗保障范畴，以实现高质量发展。惠民保的“中场战事”是一场关乎其未来发展的关键战役，需要各方共同努力，解决价格、参保率和服务体验等问题，以实现可持续运营和高质量发展。
