美银、花旗出手，限制AI Agent

花旗集团（Citigroup）和美国银行（Bank of America）已成为最新一批限制AI代理（AI agents）访问客户账户的美国银行。

近期，多家银行向监管机构表达担忧，认为这些智能代理可能会为了追求更高收益而转移闲置现金，从而导致银行存款流失。

花旗表示，不允许“第三方AI智能代理或助手登录客户账户，或直接在我们的数字银行平台内进行交易”。该行补充称，这一措施旨在保护客户账户及其信息安全。

美银首席执行官Brian Moynihan也暗示，该行正在限制AI代理访问消费者存款，同时制定相关协议，以确定由AI授权的支付最终应由哪一方承担责任。

本周早些时候，Moynihan在接受采访时表示：“我们强烈认为，在资金从你的账户转出之前，应该有人类参与并进行授权。”

他说道：“你肯定不希望消费者回来告诉我们：‘我的账户里有一笔钱被转走了，我不知道为什么，也不知道钱去了哪里，而这一切都是智能代理做的。’”

可能打击银行盈利能力

上月，Meta发布了个人AI智能体Muse。该产品的爆火引发了外界担忧：这些机器人可能会代表消费者，将大量闲置现金从银行存款账户中转移出去，以寻求更高的收益。

Apollo首席经济学家Torsten Slok警告称，AI助手可能会自动将家庭闲置现金转入年利率3.3%至5%的账户，而美国支票账户的全国平均利率只有0.1%。

摩根大通、美国银行和富国银行目前持有约1.6万亿美元的无息存款，相当于三家银行负债的16%。如果这些存款需要支付3%的利息，那么银行每年将增加约470亿美元的利息成本。

如果银行为了防止零售客户把资金转移到其他地方获取更高利率，而被迫提高存款利率，这可能会对银行利润造成重大打击。

Slok写道：“如果每个家庭都使用AI代理来优化现金余额的收益率，那么银行可能会失去相当大一部分依赖其发放贷款的低成本存款，而这将成为整个金融体系的问题。”

需厘清责任边界

监管机构私下对银行阻止AI智能代理访问客户账户的做法表示欢迎。监管官员认为，未来可能需要通过法律进一步明确两个问题：

1.客户如何授权自主运行的AI技术代表自己执行金融交易；
2.如果交易出现问题，究竟由谁承担法律责任。

花旗表示，在某些开放银行（open banking）服务商那里，客户仍然可以授权对其账户信息进行有限的只读访问。

摩根大通首席执行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）本周也表示，该行将对AI智能代理访问客户银行账户采取严格限制。

“因为你不希望出现失控的智能代理，而且这样的代理可能会有成千上万个，”戴蒙说道：“我们必须确保以正确的方式保护客户。因此，我们也正在开发相应的工具。”

他补充道：“在此之前，我们不会允许任何外部智能代理随意进入公司系统，因为这对于客户和摩根大通来说风险都太高了。”

咨询公司Simon-Kucher高级合伙人Christoph Stegmeier表示，银行将越来越需要寻找方法，通过各种激励措施让客户继续把储蓄留在银行。

例如，银行可以扩大客户忠诚度计划（loyalty programmes），并让这些计划影响客户能够获得的贷款利率等金融产品条件，“你必须让你的存款产品变得更有黏性。”